Согласно Конституции нашей страны, принятой 12 декабря 1993 года Российская Федерация является правовым государством. В правовом государстве именно закон является главным «защитником» граждан. Именно законодательная база должна становиться главным помощником человека, попавшего в затруднительную ситуацию, в частности не имеющего возможности вернуть банковский кредит или микрозайм.

Теоретически это так и есть. Однако нужно помнить известную пословицу, на которую часто ссылаются многие юристы «Закон, что дышло, куда повернешь, туда и вышло». Кредитор и заемщик не имеют четкого регулирования со стороны закона, из-за чего возникает множество прерий.

Что могут сделать коллекторы если не платить кредит

В случае с коллекторской деятельностью эта поговорка как нельзя кстати. Закон построен таким образом, что кредитор и заемщик могут остаться в плюсе. Первую сложность для правового регулирования конфликтов создает несовершенство правовой базы и отсутствие конкретных законов. Ранее в одной из статей мы уже упоминали, что в нашей стране нет закона о банкротстве физических лиц. Эта прореха в законодательстве ставит в затруднительную ситуацию добросовестных должников, которые в виду жизненных трудностей не в состоянии заплатить. Однако стоит помнить, что закона о коллекторской деятельности в стране также не принято.

Отсутствие такого закона вовсе не означает, что данная деятельность является незаконной. Коллекторы действуют в рамках правового поля, руководствуются гражданским кодексом. Однако отсутствие регламентации их деятельности и, по сути, признания её на государственном уровне дает некоторые возможности должникам противостоять коллектору правовыми методами. Хороший юрист всегда сможет найти лазейки в законодательстве, которые обернутся против коллектора.

Юрист может помочь не платить кредит или микрозайм?

Однако где взять этого хорошего юриста? Ведь хорошие адвокаты стоят немалых денег, а если их нет, чтобы оплатить кредит, то из каких средств оплачивать услуги такого юриста?

Многие должники имеют лишь самое общее представления о правовых нормах, регламентирующих кредитные отношения, а некоторые и вовсе юридически безграмотны. Здесь стоит вспомнить другую поговорку «Незнание закона не освобождает от ответственности». А в некоторых случаях ещё и накладывает её.

Не зная всех юридических тонкостей, должники часто совершают ошибки, как на этапе подписания кредитного договора, так и на этапе общения с коллектором. Гибкость нашего законодательства и юридическая безграмотность населения могут быть использованы коллектором против должника. Поэтому, вступая в кредитные отношения и оказавшись в ситуации невозможности оплаты долга, необходимо знать, на какие юридические аспекты стоит опираться при возникновении споров, на что имеют право заёмщик и кредитор? О том как не платить кредит и на что обращать внимание и поговорим в данной статье.

Кредитный договор

Первый документ, на который стоит ориентироваться при разговоре с коллектором с позиции закона — это ваш кредитный договор. Для того, чтобы грамотно использовать в свою пользу условия договора стоит быть начеку уже на этапе оформления кредита. Нужно понимать все тонкости и особенности документа, который определяет Ваши кредитные обязательства. Именно к кредитному договору может начать апеллировать коллектор при первом же разговоре с Вами. На какие же моменты кредитного договора стоит обратить внимание, чтобы как не платить кредит при его подписании и при возникновении просрочки и визите коллекторов.

Кредитный договор — это документ, для которого не установлено единой законодательной формы, банки самостоятельно составляют этот документ, исходя из условий кредитования, суммы и прочих факторов.

Существует лишь одно общее требование: такой договор не должен содержать формулировок, которые можно трактовать неоднозначно. Пункты договора не должны противоречить друг другу. Иными словами, главное требование — это максимальная четкость.

Условия договора — что нужно знать?

Подписывать кредитный договор, не читая, не стоит. Важно очень четко понимать все условия договора, знать какие пункты он должен содержать. Одним из самых актуальных в контексте нашего разговора и одновременно «скользких» пунктов договора является пункт о санкциях и штрафах в случае просрочки по кредиту.

Договор должен содержать:

• условия и размер начисления пени и штрафов;
• регламентировать срок просрочки, по истечении которого начинается начисление штрафов;
• должен быть установлен размер этих санкций.

Сам договор этих пунктов может не содержать, эти моменты могут регламентироваться другим специальным документом, в этом случае в договоре должна быть ссылка на него, и заемщик имеет право ознакомиться с прописанными там условиями. Неотъемлемой частью договора является приложение. Данная информация может содержаться там. При этом в основном тексте договора обязательно должна быть ссылка на приложение.

Права заёмщика

Второй важный момент— какие права при просрочке имеют кредитор и заемщик. Вам будет проще действовать в рамках закона в случае просрочки, если вы будете четко понимать, на что имеет право банк. Ориентация на этот пункт договора поможет заемщику определить, насколько правомерна деятельность, и грамотно отреагировать на его действия.

Также важно четко понимать свои права. Подпункт «права заемщика» в большинстве кредитных договоров не отличается многообразием.

Главное право заемщика согласно большинству договоров — это право вносить ежемесячные платежи, иными словами исправно платить, и это скорее не право, а обязанность. Также заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, при этом порядки и сроки должны быть регламентированы договором, и право передать обязательство по кредиту третьему лицу, что происходит с письменного согласия банка.

При разговоре с коллектором важно четко понимать его роль и правомочность действий.

Права коллекторов: что могут сделать коллекторы

Правомочность действий коллектора — весьма скользкий момент современного российского законодательства, и это можно и нужно использовать в свою пользу.

Важно понимать, что в ваших взаимоотношениях с банком коллектор является «третьим лицом», соответственно не обладает правами кредитора, так как не является сотрудником банка.

Несмотря на то, что в законе слабо описаны возможные действия со стороны коллекторов мы постараемся ответить что могут сделать коллекторы должнику.

Чтобы коллектор имел законное право взыскивать с вас микрозайм, в вашем договоре должен быть пункт о том, что кредитор имеет право переуступки долга и право передачи требования третьим лицам. У самого коллектора стоит потребовать документы, подтверждающие его отношения с вашим банком, то есть копию договора о праве переуступки. Если такой бумаги коллектор вам не предоставил, у вас есть все права отказаться от общения с этим человеком и перейти к обсуждению проблемы только после того, как будут предоставлены документы, подтверждающие правомочия данного лица.

Если документы не были предоставлены, вы отказались беседовать с коллекторами, но работа с Вами продолжается, Вам продолжают звонить, навещать, обрабатывать Ваше окружение, в этом случае в действиях коллектора можно найти состав преступления, предусмотренный статьей «Вымогательство» УК РФ.

Перспектива привлечения к уголовной ответственности в нашей стране мало кого радует, поэтому стоит только Вам прямо сказать коллектору о том, как можно классифицировать его действия, и на 95% от Вас отстанут и будут искать законные способы взыскать с Вас долг.

Кроме того, в законодательстве есть ещё одна лазейка, позволяющая должнику на законных основаниях отказаться беседовать с коллектором. Если строго следовать закону, то действия коллектора правомочны лишь в том случа,е если Вас уведомили о переуступки долга третьим лицам. Уведомление должно быть направлено заказным письмом под личную подпись заёмщика. Эта процедура регламентирована ГК РФ. На практике так делается редко, и юридически подкованные должники успешно используют это положение Гражданского Кодекса в своих интересах.

«Скрытые проценты» — как бороться по закону кредитору и заемщику?

Особое внимание стоит обратить на договоры, заключенные ранее 2007 года. Во многих из них есть ловушка для заемщика. Это так называемые «скрытые проценты». В то время банки ещё не были связаны обязательством включать все проценты и выплаты в текст договора. Стоит заметить, что и сегодня некоторые банки продолжают хитрить, уповая на невнимательность и простодушие своих клиентов. В одной из следующих статей мы подробно расскажем о том, что такое скрытые проценты и как с ними бороться, чтобы не попасть в долговую кабалу. Самое главное — помните, что с Вас могут требовать только то, что заявлено в договоре или документе, на который имеется ссылка.

Ещё одна банковская уловка, которую следует иметь в виду — это дополнительный договор. Понимая, что вы не можете выплатить кредит и столкнулись с финансовыми трудностями, банк предложит Вам рефинансировать займ. То есть оформить новый кредит и новый договор, с якобы более выгодными условиями. Вам даже могут предложить список, где будут представлены самые новые займы с выгодными предложениями.

Вам всё красочно объяснят и расскажут так, чтобы вы поняли, что вы ничего не теряете. На самом деле потеряете вы многое, ведь в новом договоре будет пункт о праве банка изменить процентную ставку в случае форс-мажора, соответственно банк сможет «срубить» с Вас гораздо больше, чем вы реально должны. Кредитор и заемщик всегда имеют отношения, при которых второй всеми силами пытается скрыть условия.

Законодательство в помощь должнику

Выше мы уже упомянули несколько законодательных актов, таких как статья о вымогательстве УК РФ и глава 24 ГК РФ, регламентирующая процедуру уведомления должника о переуступке долга. Их знание может помочь должнику сломить натиск коллекторов. Пришло время подробно поговорить о том, какие ещё моменты в нашем законодательстве вы можете использовать в свою пользу.

Опираться мы будем опять же на отсутствие закона, регламентирующего деятельность коллекторов. Раз такого закона нет, возникает вопрос: кто дал право коллекторам на визиты в ваш дом, разговоры с Вашими близкими и родственниками. В российском законодательстве существует положение о неприкосновенности жилища. Никто не обязывает вас пускать коллектора в дом. Кроме того, многие действия коллектора могут быть расценены как нарушение закона о персональных данных. Вспомните, когда вы заполняете всевозможные анкеты и договоры, Вас просят подписать разрешение на обработку и распространение персональных данных. Коллектору такого разрешения никто не давал, соответственно их разглашение может быть признано не законным.

Как разговаривать с коллекторами и как они действуют

В разговорах с Вашим окружением, идя на всевозможные уловки, коллекторы разглашают также сведения о Ваших кредитных обязательствах и сумму задолженности. Это можно расценивать как нарушение статьи 857 Гражданского кодекса РФ, которая называется «Банковская тайна». Кроме того, в Уголовном кодексе РФ есть статья 183 «Незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну». Действия коллекторов в целом ряде случаев могут попадать под данную статью.

Коллектор беседует с вашим окружением, распространяет информацию о Вас, тем самым порочит Вашу репутацию. Кредитор и заемщик имеют договорные отношения, но коллектор к этим отношениям не имеет никакого дела. Это повод для обращения в прокуратуру. Конечно, на слово Вам вряд ли поверят, поэтому к общению с коллекторами стоит подготовиться. Запись телефонного разговора вполне может стать достаточным доказательством для того, чтобы обернуть ситуацию против коллектора и уличить его в нарушении закона. Открытые угрозы, часто поступающие от коллекторов, являющиеся одним из инструментов психологического давления, также могут быть расценены как нарушение законодательства. Да, вы должны, но сам этот факт не дает коллектору право угрожать вам, распространять порочащие вас сведения и вымогать у вас деньги.

В процессе работы с должником, для создания максимально некомфортных условий для жизни коллекторы часто прибегают к ночным звонкам и визитам. Подобные действия также вызывают много вопросов с юридической точки зрения. Закона о коллекторах нет, соответственно специальных полномочий и права звонить и навещать Вас в ночное время им никто не давал. А раз так, то звонки и визиты коллекторы должны осуществлять на общих основаниях, установленных законом.

Согласно статье 96 Трудового кодекса РФ, а также статье 35 Федерального закона № 299 звонки и визиты допустимы с 6:00 до 22:00. Таким образом, по закону НИКТО, в том числе и коллектор не имеет право беспокоить вас в ночное время. Если это произошло, стоит указать собеседнику на данные положения законодательства и при подаче жалобы предъявить доказательства, подтверждающие время звонка или визита.

Что реально могут сделать

Как видите, законы в нашей стране дают много возможностей для сведения общения с коллекторами к минимуму. Регламентирована законом и процедура уведомления должника о необходимости погашения задолженности. Подобное требование должно быть отправлено заказным письмом, в нем обязательно должен быть указан срок погашения долга. Этот срок также регламентирован законом и не может быть меньше одного календарного месяца.

В связи с данным положением требования коллекторов погасить долг сегодня — завтра также вызывают много вопросов. В случае неуплаты банк может обратиться в суд. Повестка также отправляется заказным письмом с уведомлением. Обращение в суд — вполне цивилизованный способ решения проблем. Если вы юридически грамотны, и заметили в деятельности коллекторов нарушения упомянутых выше правовых норм, это добавит вам «очков» в случае, если дело дойдет до судебного разбирательства. Суд может и должен принять во внимания факт нарушения ваших прав со стороны кредитора и его представителей.

Получается, что в нашей стране хорошие законы, но вот практика их применения хромает, да и страна привыкла жить «по понятиям», вот и кажется, что коллекторы могут всё, а у должников нет никаких прав, только обязанности. На самом деле это не совсем так. Кредитор и заемщик, прибегая к помощи закона, помнят, что правоприменительная практика в нашей стране имеет свои особенности и не всегда соответствует теории. Прежде, чем уповать на закон, надо самым внимательным образом изучить упомянутые статьи, дабы не попасть в ловушку самому. Не стоит думать, что по закону можно не платить кредит. Вспомните поговорку про «Закон, что дышло», упомянутую в начале статьи.

Кредитор и заемщик. Как закон работает против должника?

Многие должники, попавшие в кабалу, думают о том, как не платить кредит по закону, и что с ними будет, если не платить. Выше в данной статье мы показали, что законом предусмотрен целый ряд норм по защите должниками своих интересов. Ссылаясь на них можно, как минимум, усложнить жизнь коллекторам. При этом от долговых обязательств вас никто не освободит. Более того, коллекторы сами часто прибегают к помощи законодательства, используя некоторые статьи для психологического давления на должника. И это не пустые угрозы. Уклонение от уплаты кредита в нашей стране преследуется по закону. Так что не платить кредит не получится. Последствия, которыми могут вас пугать коллекторы, предусмотрены соответствующими статьями уголовного кодекса.

Ссылки на уголовный кодекс могут напугать многих должников, само упоминание часто вызывает страх, ведь большинство статей УК РФ предполагают тюремное заключение в качестве наказания. «Судимость» в нашей стране — это клеймо и приговор на всю жизнь. Перед получившим её человеком закрываются карьерные и многие другие перспективы. Даже судимость за «экономические преступления», воспринимающиеся обществом как мягкие, закроют перед Вами многие двери. Именно поэтому все люди так боятся попасть под статью УК, и этим успешно пользуются коллекторы. Давайте разберем, какие статьи уголовного кодекса могут быть использованы против должника, и в каком случае могут наступить плачевные последствия.

Чаще всего коллекторы начинают ссылаться на статью 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредитной задолженности». Максимальное наказание по данной статье — два года лишения свободы. Однако несовершенство правоприменительной практики в нашей стране стало причиной того, что приговоры по данной статье почти не выносятся. К тому же нужно доказать, что человек «злостно уклоняется» от неуплаты задолженности, а если ему на самом деле нечем платить? На практике эта статья чаще служит именно для «запугивания» законопослушных граждан. Реальное уголовное преследование в отношении неплательщиков чаще начинается по статье «Мошенничество», применение которой также имеет целый ряд нюансов, о которых мы поговорим ниже.

Кредитор и заемщик имеют между собой договоренность, прописанную на бумаге. Коллектор не имеет к ней никакого отношения, поэтому за любое неправомерное действие может получить административное или уголовное наказание.

Тем не менее, чтобы не нарваться на статью о злостном уклонении или статью о мошенничестве, не стоит давать кредиторам и представителям власти повода начать доказывать вашу виновность. Судебные приставы в отличие от коллекторов имеют предусмотренные законом полномочия. Не стоит пытаться их обмануть, переписывая своё имущество на близких.

О мошенничестве

Поговорим подробнее о мошенничестве. Данное преступление предусмотрено статьей 159 УК РФ. Под «мошенничеством» согласно закону, понимается хищение или присвоение чужого имущества путем обмана и злоупотреблений. Чтобы привлечь должника по этой статье нужно доказать, что в его действиях имеется состав преступления, то есть обогащение путем обмана.

Классифицировать неуплату кредита как «мошенничество» можно только в случае если заемщик предоставляет умышленно ложные данные, номера телефонов, дает недостоверную информацию о месте работы и размере заработной платы, предоставляет поддельные документы (например, справку о доходах).

Кроме того, должны отсутствовать платежи по кредиту. То есть, если вы честно платили на протяжении долгого времени, но по каким-то причинам лишились возможности оплачивать кредит и просрочили задолженность, вас напугать этой статьёй не получится.

Также важным условием для классификации действий должника как «мошенничество» является отсутствие залогового имущества или его реализация (в случае, например, с «ипотекой» или «автокредитованием»). То есть когда человек взял ипотеку, продал квартиру и не выплачивает кредит — состав преступления налицо. Чтобы кредитор и заемщик достигли соглашения, без судебной практики не обойтись.

Только совокупность всех этих трех признаков может стать основанием для возбуждения против заемщика уголовного дела. Поэтому добросовестным должникам бояться данной статьи не стоит.

Мошенничество в кредитной сфере между тем достаточно распространено в нашей стране. Часто оно сопряжено с другим преступлением, предусмотренным статьей 327 «Подделка документов, с целью использования». Бывают и случаи оформления кредита по чужим документам. При потере паспорта главным страхом многих россиян является то, что на их имя смогут взять кредит. На самом деле воспользоваться чужим документом не так просто.

Заключение

В завершении рассмотрения вопроса о юридической стороне непогашения кредита стоит ещё раз обратить внимание на двоякую пользу от нашего закона. Кредитор и заемщик по закону имеют равные права. Поэтому не платить кредит по закону всё же не получится, но защитить себя от произвола коллекторов и других лиц (судебных приставов, сотрудников банка) вполне можно. При этом не надо идти на обман, он может обернуться против вас.